Использование блокчейна в банковской сфере

Кредитно-финансовые организации поддерживают эффективность операций согласно разработанной политике. Большинство процессов осуществляются медленно и небезопасно. Банковские функции становятся уязвимыми. Технология блокчейн заменяет последовательные модели на распределительные, устраняя эти недостатки. Но цепочки блоков, которые фиксируют операции, еще не могут полноценно заменить все финансовые технологии.

Направления применения

Используя блокчейн, банки оптимизируют свою функциональность, снижают риски. Технология адаптируется для большого спектра услуг:

• межбанковские платежи;
• инвестирование;
• аутентификация пользователей;
• информационная поддержка;
• операции с ценными бумагами;
• кредитование.

Переводы денег осуществляются при наличии получателя, отправителя и финансового учреждения (как посредника, гаранта и исполнителя). Иногда в эту цепочку включаются промежуточные звенья. Процедура становится медленной и дорогостоящей. Проблему позволяет решить технология, базирующаяся на блокчейне. Она исключает посредников и позволяет проводить банковские операции с большой скоростью.

Процедура идентификации затруднена неоднородностью данных, размещаемых финансовыми организациями или отделениями. Применение блокчейна в банках позволит сохранить информацию о клиентах в необходимой форме для всех участников в общедоступном реестре. Ни один банк не сможет изменить базу данных. При этом она доступна тем, кто обладает ключом.

Для управления ипотечными кредитами банки токенизируют ценные бумаги. Используя платформу блокчейна, учреждение выдает займы тысячам клиентов, а затем объединяет их в единое обеспечение.

Справка. Токенизация повышает безопасность электронных платежей путем шифрования информации. Реквизиты превращаются в токен, представляющий собой сгенерированные случайным образом символы.

Свойства технологий блокчейна в банковской деятельности

Отдельные составляющие облачной технологии (криптографические хеши и распределенные базы) придумали давно. Их взаимодействие в общей структуре формирует эффективные способы хранения и упрощает передачу информации и финансовых активов.

Свойства системы:

• Единый реестр с высоким уровнем защиты. Он хронологичный, линейный и почти не корректируется. Располагается в одноранговых пиринговых сетях.
• Хронология построена на хеш-протоколе, состоящем из двух основных структурных элементов. Первый производится непосредственно системой, второй переходит по цепочке из предыдущего блока. Поэтому части нельзя распределять в другом порядке.
• Отсутствует иерархичность. Одноранговые сети заменяют ее для исходного сервера и клиентов.

Облачная технология использует защищенные гиперссылки при банковских операциях. Другой вариант – смарт-контракты. Они подразумевают выполнение заданного условия сделки.

Банки начинают использовать различные алгоритмы облачных технологий. Самые распространенные: Proof-of-Work и Proof-of-Stake.

Справка. Proof-of-Work – метод достижения консенсуса. Пользователи передают друг другу данные, которые объединяются в блоки реестра.

Proof-of-stake – способ защиты, когда возможность создания блока пропорциональна доле криптовалюты пользователя в ее общем количестве.

Блокчейн в банках пока не способен реализовать систему международных расчетов и платежей (SWIFT). К применению альтернативной облачной технологии в данном случае не готовы даже государства с развитым финансовым сектором: Швейцария, Люксембург и Канада.

Для решения проблемы Шведский инвестиционный банк открыл центр по исследованию блокчейна. Новость об этом появилась после доклада о несоответствии банковских технологий на конференции в Сингапуре.

Влияние блокчейна на деятельность банков

Кредитные учреждения получили возможность перевода операционных систем и контроля рисков на инновационные платформы на базе облачных технологий. Основные направления, на которые оказывает влияние применение блокчейна:

• оптимизация финансовой отчетности, обусловленная повышением качества и оперативности поступающей информации;
• уменьшение затрат на соблюдение требований законодательной базы, вызванное прозрачностью и простотой проверки банковских транзакций:
• минимизация расходов на централизованную деятельность, что объясняется внедрением цифровой идентификации и лимитированного доступа к персональной информации;
• снижение затратности операционной деятельности за счет автоматизации проведения сделок, а также их контроля и анализа ошибок.

Решения на базе блокчейна в российских банках

Первые платежи с использованием облачной технологии между финансовыми организациями произведены в октябре 2016 г. Применялась платформа на базе Эфириума с открытым исходным кодом.

Центробанком при участии других финансовых учреждений организована Ассоциация «Финтех». Основная цель: разрабатывать и внедрять инновационные технологические решения, способствующие росту финансового рынка и формированию цифровизации отраслей.

Центральный Банк

ЦБ РФ в 2016 г. запустил два пилотных проекта, основанных на блокчейне. Первый использует механизм защиты операций Proof-of-stake. Другой основан на Эфириуме, сделки защищены алгоритмом Proof-of-work. Позднее Центробанк организовал крупное решение «Мастерчейн» для обеспечения обмена и хранения данных.

Центральный Банк при участии Агентства по страхованию вкладов ведет работу по созданию общего реестра вкладчиков. После открытия счета в базу данных производится запись, включающая наименование кредитной организации, сведения о клиенте и размере депозита. Затем вносится информация о прочих операциях.

Банк «Открытие»

Первым проектом банка с использованием блокчейна был обмен со Сберегательным банком данными из «черных списков». Также были эксперименты с международными платежами.

Финансовая компания «Открытие» при партнерстве «АК БАРС» и Сбербанка организовала пилотный обмен KYC-анкетами, содержащими сведения о клиентах. Решение позволяет заменить бумажный процесс цифровым. Ключи, предназначенные для расшифровки, используют дополнительные уровни защиты. Они гарантируют, что получить данные из анкеты смогут исключительно контрагенты. Реализация осуществлена на основе платформы «Мастерчейн».

ВТБ

Группа разрабатывает решение, позволяющее реестродержателям сохранять на своих серверах закрытую информацию об акционерах.

Контроль за такими реестрами строго регламентированный и осуществляется Банком России. В случае потери ключа или повреждения информации, учреждения и лица, обладающие правом доступа, могут восстановить данные. Закрытые базы соответствуют основному условию функционирования блокчейна: сведения нельзя подменить или исказить.

ВТБ – представитель Ассоциации «ФинТех». Входит в число создателей проекта «Мастерчейн». Специалисты финансовой компании решают проблему совмещения Hyperledger в Эфириумом.

Альфа-Банк

В 2016 г. кредитное учреждение совместно с компанией S7 Airlines осуществило аккредитивную операцию на основе смарт-контрактов. Преимущество проекта в том, что облачная технология записывает каждый этап сделки и сокращает продолжительность операций с недели до нескольких часов.

Справка. Аккредитив – документ, обязующий банк осуществить платеж по поручению клиента. Выполняется при условии предоставления получателем доказательств на проведение операции.

Альфа-Банк разрабатывает собственные платформы на базе Эфириума, HyperLedger Fabric и Cyber FT. Запущен проект на платформе Corda, предназначенный для обмена информацией о клиентах между участниками консорциума R3. Среди блокчейн-решений компании:

• первая платежная операция с использованием облачной технологии (при участии МегаФона и Сбербанка);
• автоматизация продаж авиабилетов (для S7 Airlines),
• проект для осуществления факторинговых сделок (партнеры: М.Видео и Сбербанк).

Сбербанк

Финансовая организация при участии ФАС представила проект по организации документооборота на базе облачной технологии. Основная задача решения – избежать посредничества в данной области. Технология позволит снизить затраты на хранение данных, так как для этого задействованы собственные ресурсы.

Сбербанк организовал лабораторию, где планируется исследовать и разрабатывать продукты на базе блокчейна. Также кредитная компания использовала для осуществления платежей платформу HyperLedger Fabric.

Тинькофф

Банк реорганизовал свой Центр разработки технологий блокчейна на базе «Сколково». Его главной целью стало исследование перспективных проектов и платформ для финансовой сферы. Основные направления: разработка инновационных решений на основе облачной технологии и изучение криптоэкономики.

Представленные Центром замыслы и пилотные проекты должны приносить пользу не только самому банку «Тинькофф», но и осуществлять продвижение технологии для общего пользования отраслями экономики. В числе приоритетных задач – биометрическое распознание голоса и лиц клиентов.

Банкам, которые хотят задействовать блокчейн, необходимо изменить элементы существующей системы. Последовательное внедрение инновационной технологии позволяет сформировать надежную и экономичную модель для проведения операций.

Есть много примеров успешных российских проектов. В перспективе решения, основанные на облачной технологии, позволят значительно повысить доходность бизнеса и конкурентоспособность.

Видео: финансы и технологии. Блокчейн для банков

Видео: блокчейн приведет к исчезновению банков (Герман Греф)