Финансовый рынок предлагает различные способы получения займов – от микрокредитования до огромных банковских кредитов со сложной процедурой одобрения. Массовая интеграция цифровых активов в повседневную жизнь открыла нам еще один способ кредитования, а именно выдачу денег под залог криптовалюты. Изначально такие услуги предоставляли единичные сервисы, но постепенно их количество увеличивается. Сегодня поговорим о преимуществах и недостатках кредитования под залог криптовалюты, а также рассмотрим сервисы, которые предлагают данную услугу.
Принцип кредитования под залог криптовалюты
Идея использования криптовалюты в качестве залога под кредит вынашивалась уже давно. Сегодня есть много подобных проектов, в частности Криптосейф, Biterest, Coinloan, Money Token. В качестве залога они принимают самые ликвидные цифровые активы.
Допустим, стоимость моего Биткоина составляет $10 000. Мне срочно нужны деньги, но я знаю, что через месяц курс поднимется до $11 000. Чтобы не продавать монеты, я регистрируюсь на одном из перечисленных сервисов, указываю желаемую сумму кредита, отправляю залог и получаю деньги. Как только я верну полную сумму займа, я смогу забрать свои монеты обратно.
Представьте, что вы купили Биткоин по $15 000, а через месяц, когда вам срочно нужны деньги, он упал до $14 000. При этом вы знаете, что в дальнейшем стоимость будет расти. Кредит под залог криптовалюты станет единственно верным и выгодным решением в сложившейся ситуации.
Заложить Биткоин в момент медвежьего рынка – это единственная возможность получить фиатные деньги, не теряя на падении курса.
Но не все так просто и радужно. Каждый кредитор использует механизмы для обработки рисков на случай больших колебаний курса цифровых монет. Автоматизированные системы рассчитывают соотношение залога и заемных средств. При изменении курса автоматически меняется соотношение. Если коэффициент перешагнет порог, например 70 %, заемщик должен будет пополнить баланс или продать часть активов.
Как и с другими кредитами под залог движимого и недвижимого имущества, вы оставляете кредитору гарантию того, что через оговоренный срок вернете заемные деньги обратно. В вашем случае – это криптовалюта. Взамен вы получаете сумму, эквивалентную 50 % (в некоторых случаях 60, 70 %) актуальной рыночной стоимости цифровых активов. Если по истечению срока вы не возвращаете деньги, залог переходит в собственность кредитора.
Проблемы выдачи займов
Самая основная проблема – это наличие большого капитала у инвесторов. Большим кредиторам не интересно заниматься мелкими частными займами, поскольку сбор процента занимает много времени, а время – тоже деньги.
Кроме того, при передаче средств от одного частного лица к другому есть некоторые риски, в том числе риск неправильной оценки залога. Все это снижает популярность p2p кредитования.
Крупному кредитору удобнее переложить весь процесс на посредника, который профессионально оценит риски и готов нести ответственность перед инвестором.
Фактически, инвесторы даже не знают, кого они кредитуют. Они вкладывают свои деньги (отдают в оборот), а дальнейшими нюансами занимается компания-посредник. Средства инвестора при этом должны быть либо застрахованы, либо обеспечиваться деньгами посредника.
Особенности работы криптоломбардов
Схема работы криптоломбардов является традиционной. Чтобы получить кредит фиатными или цифровыми деньгами, вы вносите залог в криптовалюте, например, Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Monero и т. д. После того, как вы перечислите со своего кошелька нужное количество монет, вам выдается заранее оговоренная сумма.
Получить деньги от криптоломбарда можно несколькими способами:
- на руки – если вы совершаете операцию в офисе фирмы;
- на указанный счет;
- наличными, которые доставляет курьер.
Справка! Важно учитывать, что для получения кредита необходимо сначала перевести монеты на счет кредитора, и только тогда компания перечислит или выдаст фиатные деньги. В обратном порядке процесс невозможен.
Таким образом, вы должны осторожно подходить к выбору кредитора. По сути, вы доверяете ему свои средства. Ведь подобная схема – идеальный сценарий для мошенников. Выбирайте исключительно проверенные криптоломбарды с хорошей репутацией.
Юридическая сторона вопроса
В России криптовалюты приравниваются к имуществу (согласно закону, принятому 22 мая 2018 года). При этом обмен, залог, дарение, или купля-продажа цифровых активов в законодательной базе не урегулированы. Но хотя бы то, что с правовым статусом определились, – уже огромное достижение. Если криптоломбард осуществляет свою деятельность на законных основаниях, никаких проблем возникнуть не должно.
Теоретически, любые споры, возникающие при передаче или продаже криптовалют, теперь могут решаться в суде. Но главное в другом. Процесс выдачи кредита под залог криптовалюты можно автоматизировать при помощи смарт-контрактов. Таким образом, обе стороны принимают условия, которые обязаны выполнить, иначе сделка не состоится.
Нарушить смарт-контракт или договориться с ним невозможно. В нем прописаны условия, при выполнении которых он осуществляет свои функции, например, возвращает залог при возврате полной суммы кредита. Благодаря смарт-контрактам, кредиты под залог криптовалюты стали такими же надежными, как и банковские займы. Поскольку процесс автоматизированный, юридические разбирательства попросту не нужны, за небольшими исключениями.
Сегодня есть масса возможностей для «умного управления финансами». Каждый может улучшить свое финансовое состояние путем правильных инвестиций и сделок. Криптовалюта – одна из основных тенденций.
Кто и когда может брать кредит под залог криптовалюты
Кредиты можно брать на любые цели, в том числе и на ICO-проекты. Требование только одно – наличие криптовалюты. Кредиторы практически ничем не рискуют, поэтому им нет смысла предъявлять какие-то требования к другой стороне. В данном случае повышенные риски распространяются только на заемщика.
Берите кредит только в том случае, если вы уверены, что можете его вернуть в оговоренные сроки. Разумеется, помимо основной суммы вы заплатите проценты за услугу. Также предусмотрены штрафы за просрочку, которые кредиторы устанавливают в индивидуальном порядке.
Преимущества и недостатки кредита под залог криптовалюты
Главные достоинства таких кредитов в следующем:
- Вы получаете фиатные деньги в руки или на счет, никакие дополнительные транзакции или конвертации не требуются.
- Заем можно получить в онлайн-режиме, для этого не нужно идти в банк и терять свое время.
- Все зависит от кредитора и его условий, но в большинстве случаев предложены гибкие сроки с возможностью продлить договор. Если вы не успеваете вернуть вовремя деньги, договор может быть пересмотрен, разумеется, при начислении пени.
- При падении цены на криптовалюту в допустимых нормах, вы получаете фиатные деньги без убытков на разнице курсов.
- Появляется все больше сервисов, которые предлагают услуги криптоломбардов. Конкуренция стимулирует кредиторов на лояльные условия по кредитам.
- Если криптоломбард находится рядом, есть возможность вызвать менеджера или курьера на дом.
- Изначально в качестве залога принимали только Биткоины, но постепенно этот список расширяется. Сегодня криптоломбарды работают как минимум с ТОП-10 криптовалют.
- Кредит выдается не только в фиате, но и в криптовалюте. При выборе удачного тандема можно покрыть кредитные издержки и минимизировать риски.
- Чтобы оформить кредит, не нужно закладывать машину, квартиру и другие ценные вещи.
Недостатки криптовалютных ломбардов:
- Большие проценты. Сегодня ставки варьируются от 9 до 36 % ежемесячно, и до 400 % годовых. Это довольно много, по сравнению с традиционными банковскими кредитами.
- Довольно каверзные условия. Многие кредиторы имеют право продавать часть залога для погашения очередного платежа в случае просрочки. Проще говоря, кредитор может потихоньку уменьшать ваш залог.
- Часто кредиторы предлагают небольшие сроки для погашения займа, брать такие кредиты невыгодно.
Но самый основной недостаток – это мошенничество. При переводе цифровых активов на указанный счет злоумышленники исчезают вместе с деньгами. Разумеется, ни о каких кредитах здесь речь не идет. Очень важно проверять кредиторов. Сейчас много зеркальных сайтов, которые практически ничем не отличаются от оригиналов. При оформлении кредита в режиме онлайн, обязательно обращайте внимание на доменную зону.
Где взять кредит под залог криптовалюты
Количество криптоломбардов постепенно увеличивается. Я остановлюсь на сервисах, которыми пользуются люди со всего мира. Они предлагают выгодные условия и уже успели заслужить доверие пользователей. Итак, рассмотрим каждый в отдельности.
Biterest
Biterest позволяет получить как фиатные деньги, так и криптовалюты, под залог биткоина. Таким образом, вместо продажи активов вы продолжаете владеть своей криптовалютой, но временно не можете ее использовать. При росте курса стоимость биткоина вырастет, и новая стоимость залога существенно перекроет проценты по кредиту.
Biterest – одна из самых популярных платформ p2p кредитования, роль которой гарантировать выполнение обязательств в рамках кредитных отношений между заемщиком и кредитором. Платформа не выступает посредником в передаче средств и не аккумулирует залоги на своих кошельках.
Ключевая ее особенность – безопасность совершения сделок. Залоги не хранятся на платформе. Под каждую сделку генерируется новый мультисиг-адрес из полученных ключей от кредитора, заемщика и платформы. Чтобы получить весь объем монет, которые находятся в залоге, заемщику надо вернуть тело кредита с процентами кредитору. Если ничего не предпринимать, тогда все монеты перейдут кредитору после окончания кредитного срока.
Чтобы взять кредит на Biterest, выполните следующие действия:
- Зарегистрируйтесь на https://biterest.com/ (ссылка);
- Оформите заявку на биткоин-кредит. Здесь нужно указать валюту и сумму займа, срок, на который вы желаете оформить кредит, выбрать процентную ставку годовых, указать способ получения фиатных денег. На Biterest представлены 62 национальные валюты, помимо долларов, рублей и евро, здесь можно подбирать также экзотические экземпляры, например, нигерийская найра.
Деньги можно получить разными способами: международный банковский перевод, Qiwi, PayPal, WebMoney и другие банковские системы.
Исходя из указанных данных, сервис автоматически рассчитает сумму, которую нужно будет вернуть в оговоренные сроки, и определит размер залога. Если вас все устраивает, нажимаете «Продолжить» и завершаете оформление заявки. Как только первый кредитор согласится с вашим предложением, вы получите свои деньги. Нельзя назвать точное время, которое уйдет на одобрение заявки. Все зависит от привлекательности вашего предложения.
Специфика сервиса заключается в том, что пользователи, желающие работать с Biterest в качестве кредиторов, должны внести обеспечительный баланс, который равен 2.5 % от суммы кредита, определенной заемщиком. После подтверждения заявки сумма автоматически снимется с баланса.
Справка! Обеспечительный баланс на Biterest не возвращается. Этот процент идет сервису за оказанные услуги.
Основные характеристики Biterest:
- В кредит можно взять любую сумму и на любой срок;
- Минимальная годовая процентная ставка – 8%;
- Заемщики не оплачивают комиссию сервиса;
- Выдачи кредита возможна как в фиатных, так и криптовалютах;
- Гарантия безопасности залога. Доступ к нему можно получить только при условии одновременного ввода минимум двух приватных ключей из трех. Соответственно, до окончания срока кредита никто не может получить доступ к залогу, включая сервис;
- В качестве защитного механизма от волатильности, платформа использует дисконт от стоимости залога. Если стоимость залога в долларовом эквиваленте снизится до суммы возврата кредитору, сработает Margin Call. Сделка будет автоматически завершена по причине значительного снижения курса BTC. В таком случае платформа передаст кредитору свой приватный ключ, чтобы он мог получить доступ к залогу;
- Заемщик вправе выбрать любой процент дисконта, от 1% до 99%. Чем выше желание сохранить биткоин и избежать Маржин Колл, тем выше должен быть дисконт. Biterest единственный сервис, где есть возможность самостоятельно и без ограничений установить размер дисконта.
Справка! Дисконт от стоимости залога выступает в качестве защитного механизма, который минимизирует риски кредитора в случае стремительного падения стоимости цифровых активов. При указании ставки дисконта важно учитывать, что размер залога напрямую зависит от размера дисконта.
Кредит под залог Биткоинов
Последние изменения (от 04.02.2020)
- Стало максимально просто получить кредит – пополнил залоговый баланс, ввел сумму кредита, свои реквизиты и получил кредит.
- Кредит выдается мгновенно – без дополнительных согласований.
- Выдача в рублях, гривне, биткоине и эфире – напрямую на вашу банковскую карту, криптокошельки, кошельки QIWI, WebMoney, Яндекс.Деньги.
- Кредит действует бессрочно – вы используете кредит столько, сколько вам нужно, и платите только за фактически прошедшие дни.
- Процентная ставка 0,033% в день – и не зависит от способа выдачи кредита. Это соответствует 12% годовых.
- Частичное погашение – если нет необходимости погашать всю сумму за один раз.
- Полный контроль над Margin Call в ваших руках – Margin Call наступит только в том случае, если между текущей стоимостью залога и полученной суммой в кредит разница составит 10%. Но вы в любой момент можете добавить залог или погасить часть кредита, чтоб избежать Margin Call.
- Свободный вывод залога – растет курс BTC? Не погашая кредит, вы можете в любой момент вывести с баланса избыточный залог. Минимально необходимый залог больше суммы кредита всего на 20%.
- Вывод залога в 2 клика – вводите bitcoin-адрес, сумму вывода в BTC и залог уже стремится обратно к вам. Больше никаких сложных Электрумов.
- Соблюдаем приватность – как и прежде, мы уважаем приватность наших пользователей и не запрашиваем лишних личных данных.
- Погашение кредита любым удобным способом – даже если вы получили кредит в RUB можете погашать в BTC, ETH или с баланса. Как вам удобно.
Только 2 дня действует специальное предложение — первые 5 дней кредита под 0%.
Отзывы о Biterest
@yurtash
Надежная площадка, но скудный список вариантов на вывод фиата. К тому же работает только с Биткоином, уже пора бы расширяться. А так претензий нет, главное, что ресурс безопасный, поэтому можете не бояться.
@tigram
Площадка создала искусственную конкуренцию, которая обязывает заемщиков платить больше. Ведь кредит получает тот, кто указывает солиднее суммы. Так что сэкономить здесь не получится.
@orier
Я отрицательно отношусь к 2p2 платформам, поскольку здесь ты берешь все риски на себя. Но с Битерест мне пришлось поработать. Нареканий на качество работы нет, но все равно не рекомендую p2p кредитование.
Видео: обзор сервиса Biterest.com (фиат под залог криптовалюты)
Смотрите это видео на YouTube
Криптосейф
Это российская компания, которая дает кредиты от 5 до 500 тысяч рублей сроком до 365 дней. В отличие от Biterest, Криптосейф принимает больше криптовалют под залог, а именно Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum, Monero, Ripple. На сайте есть калькулятор, где вы можете рассчитать стоимость кредита. Например, при оформлении трехмесячного займа на сумму 100 000 рублей каждый месяц вы должны платить по 44 367 рублей. Переплата в таком случае составит примерно 33 000 рублей, или 11 % в месяц. Процент очень даже лояльный, по сравнению с другими подобными ресурсами. Оформить заявку можно в онлайн-режиме на официальном сайте https://kriptoseif.ru/.
Отзывы о Криптосейфе
@Livan
Лояльные сроки кредита и приемлемая процентная ставка. Брал кредит под залог Биткоина на полтора месяца. Ничего лишнего не сняли, монеты вернули в полном объеме сразу после возвращения кредита. Нареканий нет.
@keros
Что мне понравилось, так это заключение договора при оформлении кредита. Сразу видно, что серьезная организация, а не шарашкина контора. На самом деле, процедура ничем не отличается от займа в банке: подал онлайн-заявку, указал сумму и сроки кредита, дождался звонка. За одним исключением – нет никакого головняка. Да, процент выше, чем в банке, но не нужно предоставлять кучу документов, ждать длительного одобрения и т. д. Я человек недоверчивый по своей натуре, но в Криптосейфе вообще не сомневался. Отзывы только хорошие, да и много знакомых криптоэнтузиастов работали с этой платформой.
@turin
Нормальная контора. Все четко по договору, никаких сюрпризов. Я так понимаю, сама организация работает уже много лет, а вот направление криптовалют добавилось недавно. Есть номер телефона на сайте, если что непонятно, всегда можете позвонить. В России Криптосейф пользуется доверием.
CoinLoan
Это еще одна p2p платформа, которая позволяет найти инвесторов с фиатными деньгами. Площадка принимает залоги в 5 криптовалютах: BTC, ETH, LTC, CLT, XMR, и выдает кредиты как фиатными деньгами, так и цифровыми активами (BTC, ETH, XMR, PAX, USDT и т. д). Из фиатных валют поддерживаются только доллар, евро, российский рубль и фунты стерлинги. Здесь вы можете заложить монеты от 10 до 60 % их текущей стоимости.
CoinLoan предлагает займы сроком от 7 дней до 3 лет. Есть возможность досрочного погашения кредита без комиссий и штрафов. На главной странице https://coinloan.io/ находится калькулятор, который позволит рассчитать сумму залога и переплату за кредит.
Восточноевропейский регион — один из приоритетных для CoinLoan, поэтому мы постоянно работаем над расширением возможностей и качеством сервиса для русскоязычной аудитории.
На данный момент, сервисы CoinLoan доступны на всей территории СНГ, а платформа полностью локализована на русский язык. CoinLoan — единственная криптовалютная компания с официальным корпоративным счетом в Альфа-банке. Это позволяет российским пользователям вводить и выводить рубли при помощи банковского перевода.
Топ-3 продукта CoinLoan среди русскоязычной аудитории:
- Кредит под залог криптовалюты позволяет получить займ в рублях, евро или стейблкоинах, используя криптовалюту в качестве обеспечения. Вместо того чтобы продавать ваши крипто-активы во время падения рыночной стоимости, вы можете воспользоваться крипто-кредитом и сохранить актив на длительный срок, так как максимальный срок кредита составляет 3 года.
- Накопительный счет создан для того, чтобы вы могли без усилий зарабатывать 8% на стейблкоинах и евро. Это работает почти как депозит в банке, за исключением того, что в банке таких процентов по валютным вкладам не найти. Кроме того, в CoinLoan вы можете забрать свой вклад в любой момент, ведь выплата процентов происходит ежемесячно, а не раз в год, как это обычно бывает в банках.
- Крипто-обменник поможет купить или продать криптовалюту за евро по выгодному курсу. Также вам не придется платить комиссию за ввод/вывод криптовалюты. Ввести евро на платформу можно при помощи банковской карты в любой валюте, например в рублях. Ваш банк автоматически конвертирует транзакцию в евро.
Отзывы о CoinLoin
@reut
Перевод на русский кривой, но работать можно. Работал с площадкой в качестве кредитора. Разница между залогом и займом составляет минимум 30 %. Даже если клиент окажется неплатежеспособным и курс криптовалюты упадет, вы особо ничем не рискуете.
@urea
Я впервые взял кредит под залог крипты на Coinloin. Тогда Биткоин стремительно падал, поэтому убытки составили 30 %. Для себя сделал вывод, что такого рода кредиты очень рискованные, лучше пойти в банк и оформить нормальный кредит.
@piter
Нареканий на работу ресурса нет. Оговоренные условия соблюдаются, монеты быстро возвращаются на счет после погашения кредита.
Money Token
Площадка предлагает прозрачные условия кредитования, которые регулируются смарт-контрактами. В пределах платформы существует AI-помощник, который выполняет сделки в автоматизированном режиме. Помощник анализирует поведение пользователей и предлагает наиболее выгодные сделки. Также он помогает отслеживать залог и погашать кредит. Проще говоря, выполняет функции менеджера в банке. Платформа имеет внутренний токен, который дает привилегии кредиторам и заемщикам.
Процентная ставка составляет от 10 % в месяц для заемщиков и кредиторов. Граждане могут получить кредит в несколько кликов, нужно лишь выбрать условия кредитования, внести залог, дождаться подтверждения и получить средства на указанный счет. Money Token – не только инструмент для получения кредита, но и полноценная биржа, где можно обменивать различные криптовалюты.
Для оформления кредита перейдите на сайт https://moneytoken.com/.
Отзывы о Money Token
@kera
Хороший инструмент для всех участников рынка, особенно для бизнеса. В платформу внедрен внутренний токен IMT, который дает дополнительные бонусы.
@lianova
Быстро и удобно оформила кредит под залог Биткоина. Выплатила раньше срока, штрафы и дополнительные проценты не начислили. Залог вернули молниеносно, никаких проблем не возникло.
@lera89
Инновационная система с искусственным интеллектом, который выступает в роли помощника. Регистрация заявок и выдача займа осуществляется в автоматическом режиме, поэтому скорость сервиса поражает. На Money Token можно не только брать кредит, но и обменивать криптовалюты. Очень удобная площадка.
Риски заемщиков и кредиторов
В силу отсутствия соответствующих законов, юридические лица не работают с криптовалютой. Поэтому такие займы выдают микрофинансовые организации и частные лица – представители организаций. Такой расклад приводит к большой переплате за кредиты. Ставки доходят до 400 % в год.
С рисками заемщика все понятно. Если в оговоренный срок он не вернет тело кредита с процентами, он будет вынужден заплатить большие штрафы, или его криптовалюта перейдет в собственность кредитора. При этом нужно понимать, что заемщик получил не всю стоимость залоговых монет, а лишь 50-70 %, а в некоторых случаях меньше.
Определенные риски несут и кредиторы. Криптовалюты – высоковолатильный актив, который может резко упасть в цене. Если заемщик не вернет деньги, то кредитор получит монеты, котировки которых стремятся вниз. Механизмы обработки рисков помогают минимизировать такую вероятность, тем не менее, говорить о 100 % безопасности кредитования не приходится.
Кредит или продажа Биткоинов – что лучше
Если вам срочно нужны деньги, вы можете продать свои Биткоины по текущему курсу, потратить деньги, а через несколько дней или недель монета стремительно поднимется в цене. Чтобы «не кусать локти», вы можете взять кредит под залог криптовалюты, при первой возможности вернуть деньги и получить свои монеты обратно. Но это в случае благоприятного развития событий.
При стремительном падении криптовалюты, когда коэффициент риска перешагнет черту, сделка автоматически закроется, и ваши обязательства аннулируются в счет залога, который отойдет кредитору. Важно учитывать, что при оформлении кредита вы получите только 50-70 % от текущей стоимости криптовалюты. Если бы сразу продали монеты, ваш доход был бы на 30-50 % больше.
Таким образом, целесообразность кредита под залог криптовалюты зависит от того, как себя будет вести монета в ближайшее время. Учитывая все нюансы и риски, можно сделать выводы, что в некоторых случаях криптовалюты лучше продать, чем заложить. А если и брать кредит, то в более-менее устойчивой крипте.
Заключение
Кредиты под залог криптовалюты стремительно набирают популярность. Пользователи, которые не хотят продавать перспективные монеты, могут использовать их в качестве залога, аналогично банковским кредитам под залог движимого и недвижимого имущества. Таким образом вы получите заемные средства, потратите их на свои нужды, а через оговоренное время вернете кредит и получите свои монеты обратно.
Но в отличие от стандартных кредитов, здесь очень большие риски, поскольку криптовалюты – высоковолатильный актив. К оформлению кредита, особенного долгосрочного, нужно подходить взвешенно и рационально.
Источники
http://uznay-prezidenta.ru/production/2607-kredit-pod-zalog-kriptovalyuty.html
https://prostocoin.com/blog/biterest
https://easybizzi39.ru/kriptovalyuta/coinloan-vozmozhnost-poluchit-dengi-pod-zalog-kriptovalyutyi
