Блокчейн банков

Блокчейн — новая технология распределенного хранения и обработки данных, которая несколько лет активно используется интернет-пользователями для транзакции криптовалют, и не только. Но становится понятно, что эта технология достаточно перспективна, ее можно применять во множестве областей, в том числе в банковской сфере.

Блокчейн и банки

Еще несколько лет назад казалось, что криптовалюты и блокчейн — понятия, несовместимые с консервативной банковской отраслью. Тем не менее постепенно взгляд банкиров на эти технологии изменился, они поняли, что глупо упускать такую интересную и перспективную разработку. Поэтому многие банки и валютные организации стали более благосклонно относиться к технологии блокчейна и работе с криптовалютами.

Мелани Свон в своей книге «Блокчейн: схема новой экономики» говорит о том, что все банки в итоге проведут анализ ситуации, примут новые правила игры и перейдут на использование принципов блокчейна для проведения финансовых операций. Это будет быстрее, надежнее и дешевле, чем стандартные протоколы, которые действуют в настоящее время.

Но некоторые консерваторы и по сей день отрицают возможность внедрения технологии блокчейн в банковскую среду. Они утверждают, что распределенная среда дает неограниченные возможности для мошенничества в киберпространстве. Отсутствие контроля и посредников, по их мнению, снижает уровень доверия к сделкам, проведенным на платформе блокчейн. А непредсказуемость поведения криптовалюты не дает спрогнозировать предполагаемый доход по депозиту, который может в любой момент превратиться в расход.

Нельзя отрицать, что эти опасения беспочвенны, но в то же время стоит вспомнить, что внедрение любых новых технологий занимает определенное время. Если еще 20 лет назад интернет был чем-то неизвестным и пугающим, то сейчас у каждого первого есть смартфон, потребляющий за сутки в фоновом режиме такой пакет трафика, какой раньше хватило бы пользователю на неделю.

Также с блокчейном – 10 лет назад никто не знал о том, что это такое, а в последние годы началось активное становление новой сферы экономики, скорее всего через несколько лет блокчейн будет использоваться во всех отраслях, где это только возможно.

Мировые тенденции

При всем многообразии плюсов у технологии блокчейна в банковской сфере есть один большой минус — отсутствие в большинстве стран официального правового статуса у подобного рода сделок. Поэтому многие финансовые организации заняли выжидательную позицию и просто следят за состоянием дел, опасаясь включаться в эту технологию. Но есть и те крупные банки, которые не побоялись рискнуть своей репутацией, и в итоге не прогадали:

• Британский банк Banco Santander первым создал платежную службу, работающую на технологии блокчейн, для международных переводов из европейских стран в Южную Америку (пресс-релиз выпущен в марте 2018).
• Банк HSBC проверил возможность обработки транзакций по существующим сделкам через новую платформу интернет-банкинга, и оказалось, что блокчейн повысил производительность в 10 раз (сделка была проверена и закрыта за 24 часа вместо 240, как раньше).
• Банк JPMorgan Chase предложил своим клиентам инновацию – депозитный сертификат, процентная ставка которого зависит от блокчейна.
• Банк Goldman Sachs инвестировал крупную сумму денег в стартап Circle, и на сегодняшний день планирует открыть подразделение, которое будет заниматься торговлей криптовалютами.
• IT-корпорация InfoSYS организовала уникальную торговую сеть, пригласив 7 крупных индийских банков. Автоматизация процессов и платежей, управление рисками, цифровая форма торгового финансирования — все это работает на основе технологии блокчейн.

Крупные банковские игроки с легкостью могут позволить себе входить в новые проекты, потенциал которых пока не раскрыт. Менее известные финансовые организации часто не рискуют участвовать в таких проектах, потому что в случае провала их репутация будет испорчена, а финансовое состояние станет неуверенным. Но несмотря на эту осторожность, половина опрошенных топ-менеджеров (по данным отчета Deloitte, Bloomberg News) считают, что у блокчейна большое будущее и ожидают массового внедрения этой технологии.

Банки и блокчейн в России

Российские финансовые организации, как и крупные компании с мировым именем, постепенно приходят к выводу о необходимости применения блокчейна в своих решениях. Новатором в этой сфере можно назвать авиакомпанию S7 и Альфа-банк. Они создали приватный блокчейн, которым пользуется авиакомпания и агенты-посредники по продаже билетов. Его достоинство в том, что время расчетов посредников с S7 Airlines сократилось в разы.

Если раньше компания сначала распределяла и выдавала агентам определенное количество билетов, а сверку и расчет производила раз в неделю, то теперь все операции производятся в режиме реального времени. Это снижает уровень дебиторской задолженности для S7, позволяет банку оперативно отслеживать все платежные операции между авиакомпанией и агентами по продаже билетов.

Сбербанк также использует блокчейновые решения в своей работе. Самый яркий пример — взаимодействие системы Сбербанк Факторинг и компании М.Видео. Факторинг — комплексный пакет услуг для поставщика и производителя, работающих на условиях определенной отсрочки по оплате. Сбербанк и М.Видео используют цифровую платформу, работающую на базе Ethereum (криптовалюта, аналог Bitcoin), загружая туда базу сведений по всем поставкам. А смарт-контракт, на основе этих сведений, проводит оценку, и выдает результаты о наличии или отсутствии необходимых поставок у поставщика.

Позже к этой платформе присоединился и Альфа-банк, что было бы невозможно в условиях традиционного электронного документооборота. Отсутствие доверия между конкурентами в этом случае не мешает работе, т.к. блокчейн технология позволяет обрабатывать сведения, не раскрывая их анонимность.

Райффайзенбанк создал рабочий прототип блокчейн платформы, которая осуществляет расчеты между продавцом и покупателем. В этом случае технология blockchain используется только для ускорения расчетов, т.к. концепт платформы таков, что оба участника сделки должны обслуживаться самим Райффазенбанком.

Банк отвечает за надежность своих клиентов, является регулятором и гарантом сделки. В этом случае роль блокчейна не раскрывается полностью, так как не выполняется условие децентрализации данных. Но тем не менее, как черновой вариант, эта разработка оказалась жизнеспособной, и возможно на ее основе Райффайзенбанк построит новую полноценную платформу для расчетов на блокчейне.

Использование криптовалюты банками

Несмотря на то, что банки стараются вникнуть в технологию блокчейн и внедрить ее в рабочие процессы, отношение к криптовалютам у них далеко не такое радужное. Многие работающие с реальными валютами финансовые организации считают, что цифровые деньги не так безопасны, как кажутся. Вот основные тезисы, которыми они оперируют в дискуссиях о необходимости жесткого регулирования рынка цифровых денег:

• Криптовалюты спонсируют террористические организации. Считается, что невозможность отслеживания отправителя и получателя приводит к тому, что этими деньгами рассчитываются при покупке оружия, наркотиков и других запрещенных веществ, а также при вербовке террористов.
• Криптовалютный рынок — финансовая пирамида. Отсутствие реальных активов и невозможность просчитать их реальную ценность однажды приведет к тому, что этот мыльный пузырь лопнет.
• Bitcoin, Ethereum и другие цифровые валюты — разработки американских спецслужб для финансирования своих разведывательных сил в зарубежных странах. Теория маловероятная, но тем не менее ее озвучила Наталья Касперская на официальном выступлении в университете ИТМО.

В свою очередь, интернет-пользователи считают, что финансовые организации специально создают негативный образ криптовалют для того, чтобы клиенты отказывались от неподконтрольного банкам инструмента.

Инфо. До появления на мировом рынке биткоинов, терроризм успешно финансировался реальными денежными средствами, а финансовые пирамиды создавались и лопались без помощи цифровых денег.

Заключение

Центробанк РФ как главный финансовый регулятор страны считает технологию блокчейн потенциально интересной, но недостаточно зрелой. При условии ее должного развития и внедрения, в будущем ситуация кардинально изменится. Переход онлайн-расчетов, работы с поставщиками и контрактами на новые платформы с использованием блокчейна, ускорит проведение этих операций в десятки раз. И если правовой статус блокчейна к тому времени будет законодательно закреплен, это принципиально изменит банковскую структуру России и всего мира.

Видео: блокчейн и банки: сегодня и завтра

Видео: финансы и технологии. Блокчейн для банков